不過，如果你用保單融資黎借多啲錢，將來又還唔到利息，利息會喺你保單價值倒扣，扣到保單價值零嘅時候，利率可能上升到比銀行按揭貸款利率更高。 因此要不要用保單融資要視乎自己財政狀況，如果預咗還唔到錢就唔好貪利息低再借錢。 保單融資實際上即係用買咗嘅人壽保險來借錢，利息有時比銀行按揭貸款低，如果你冇周轉問題，又已經有做銀行樓宇按揭，你可以用保單融資以新債償還舊債，好處係俾少啲利息。 總括而言，保單融資是賺取息差的投資方法，如果要用一個比喻去形容，就是好像銀行賺取存貸利差一樣。 短期而言，美國加息會對融資保單的回報沒有太大影響，中期有少許影響，因為保單回報對應加息的速度會有滯後，但一旦利息增長變成長期，就會被保單回報的增加抵銷，甚至乎是利好因素。
讀者應該考慮不同的情況包括加息，才決定這個做法是否適合自己。 如果整體回報已經到達客戶的預設指標，客戶可以即時退保繼而獲利。 如果利息大副提升導致投資成本增加，客戶也可以即時退保以鎖住利益。
保單融資: 申請過程簡單
不同的是，保費融資一般只要求每月定期還息，直至貸款合約到期後，才需要一筆過還本，大大減低投保人每月的還款壓力。 而且保險公司主力投資均衡組合，紅利率相對穩定，實際紅利亦同時受惠於槓桿而被倍化。 保單融資 在加息週期下，分紅保單有望上調宣派利率，有效加快儲蓄速度，提早達成投資目標。 當借款人選擇的貸款貨幣並非保單貨幣，便會產生匯率風險。
不過，以目前美元加息的幅度和趨勢來看，想要在三年內加息2.0%以上的可能性並不是很大。 而且此類貸款的主動權掌握在投保人手中，如果看到貸款利息有大幅升高的趨勢，只要提早把貸款還清就可以了。 當保單逆按貸款生效以後，每次成功申請更改年金年期或提取一筆過貸款，須支付 1,000 港元的手續費。 保單融資 如何判斷保險公司的保單優劣在之前曾說過，有興趣可以看回之前內容或直接向筆者查詢。
保單融資: 相關新聞
以往零售銀行主要做按揭貸款業務，不過近年因為銀行水浸加上超低利率，而且傳統按揭業務競爭激烈，近年越來越多零售銀行提供保費融資服務，亦令入場門檻降低。 如果透過保費融資，假設貸款比率是 75%，投保人只需支付 HK$50 萬作為首期，銀行貸款 HK$150 萬。 利潤同樣是 HK$100 萬，不過本金變成 HK$50 萬，未計利息的總回報是 200%。
- 保單融資亦存匯率風險，因進行保單融資的萬用壽險，貨幣單位一般為美元，因此成為了一部分內地富豪配置海外資產的工具。
- 在最壞的情況下，貸款利率有可能高於在人壽保險可收到的回報，令客戶蒙受重大損失。
- 使用貸款投資，相比不使用槓桿，會令客戶暴露於高風險。
- 貸款包括每月收取的年金，一筆過貸款（如有）及以複息計算的利息，當保單逆按計劃被終止時（大部份情況下為申請人身故時），以保單的身故賠償額一筆過清還。
申請人可以根據實際的需要靈活選擇不同年期的年金，包括10年、15年、20年或終身收取年金。 申請人亦可以選擇定息或浮息計劃，一般情況下，定息計劃較浮息計劃可提供較高的每月年金及最高一筆過貸款金額。 保單逆按就是以人壽保單的身故賠償作為抵押，然後獲得貸款，每月收到年金作退休之用。 貸款包括每月收取的年金，一筆過貸款（如有）及以複息計算的利息，當保單逆按計劃被終止時（大部份情況下為申請人身故時），以保單的身故賠償額一筆過清還。 個人深信財務策劃、資產管理及保障能改變命運，同時熱心公益慈善回饋社會。 樓價長期處於高位，投資物業首期動輒數百萬港元，相反，保單融資入場門檻較低，低至幾十萬港元便能投保。
保單融資: 服務
倘若未來借貸利息上升，每月利息支出將會增加，減低回報率。 在金融世界中，加息相對溫和，每一次都是以幾十個點子作爲基礎。 因此，風險相對能夠預示及可控，並有足夠時間調整策略。
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保單融資: 利率按拆息浮動
銀行可隨時立即終止、取消或暫停授信，無須經任何一方同意，亦無須受任何條款的規限。 就保費融資貸款或再融資貸款，保單(包括對保險單及保險單下的申索及款項的全部權利、業權及權益)將會由保單持有人轉讓予銀行，其指保單權利、業權及權益將全部轉移予銀行。 因此，銀行將有獨有權利就保單發生死亡索賠或保單到期時，從保險公司收取保單的收益，及完全或部分取消保單及收取退保價值，及申請全部或部分收益以抵銷借款人欠銀行的款項。 而銀行在扣除借款人欠銀行的款項後，會把剩餘的保單收益(如有)，退還予借款人或保單內指定的受益人又或根據保單條款作出必要的安排或根據保單之規定作出相應之安排。 借款人將仍需承擔就保單索賠額及/或退保價值(根據具體情況)與抵押債務(定義於轉讓書)之間的不足差額。 成功申請保費融資後，即代表您同意將保單的一切權益轉讓予銀行，您的保單權益，將會受到影響。
總結而言，保費融資的儲蓄保險產品雖然有不同風險和陷阱，但仍吸引了不少人選購，原因不在乎風險陷阱是可控之餘，其回報收益較穩定合理和不虧本。 有別於定期存款的輸通脹和股票基金的波動不穩，有利安穩地達到儲蓄目標，成為坊間大眾的儲蓄新選擇。 請謹記，利益說明文件中顯示的利益並非保證，及只供參考。 您實際可獲得的非保證利益可能低於利益說明文件中顯示的金額，或低於您須支付的貸款利息，在某些情況下甚至可能為零。
保單融資: 銀行因應「保費融資」每年review
所以，美國加息並非對香港利息沒有影響，只是影響沒有想像中的大，而且在客觀的現實政治經濟環境下，並非即時。 在不同的時代有不同的理財工具，希望大家可以找一個可靠的財務策劃顧問深入瞭解，比對不同方案，找到合適自己的財富增值及保存平台。 保單融資 在這個信託下面的保單，隔離父母的債務肯定是沒有問題，規避遺產稅也沒有問題，女兒債務隔離也沒有問題，因為她只是信託的受益人。
有別於某些投資，目前並沒有往績顯示貸款利率與人壽保單回報之間的差別可帶來利潤。 保單融資 經保險公司及銀行批核後，貸款及保費繳交等會由保險公司及銀行作出內部處理。 客戶於批核後只需到銀行繳付保費首期後保單就隨即生效。 部份銀行需要客戶存取資金作為留置費及預繳首年利息。 該筆資金一般會以活期方式存放於銀行，客戶必須時是可以作出提取。
