宣告利率高於銀行定存利率，解約不划算，差多少呢？ 在此會用到年收益率來計算保單多放一年，所產生的保單現金價值增加的比率。 儲蓄險解約多久可以拿到錢 除此之外，美元匯價便宜誘人，就連保單利率也比新台幣來得好，吸引不少人分批買美元後入手美元保單，如此一來就能同時賺到匯率與利率，對於承受風險低的保守型投資人來說，與投資美股需承受大起大落的風險相比，可說是一個有利的理財方式。 至於減額繳清則是透過保單所累積到目前的保價金，作為一次繳清保費的方式，向保險公司申請同類型、同保障期間的保單，但保額會降低，如此一來也就不用再繳保費。
之前有算過，股票的合理報酬率是5~10%，更進一步計算，每個月存下37000元，加上5%的報酬率，也要20年才能退休。 舉例來說，蔡小姐買了20年期儲蓄險，保額100萬元，但繳了6年就繳不出來了，若選擇減額繳清，以保價金一次繳清，保額從100萬變成40萬元，但從此不必再繳保費。 若將儲蓄險比擬成一間可以住20年的50坪房子，「減額繳清」的是申請後，入住20年的時間不變，但房子縮水只剩20坪。
不過也不能全看報酬率，因為有些人更重視風險，例如退休之後沒有現金流入，不見得適合承擔過大的投資壓力，這時候，就看這個報酬率你能不能接受囉！ 至於「展期定期」，則是保險額度不變，保費不用再繳，保障期間縮短，至於會縮短多少時間，一樣是以保價金換算出該保單可維持的時間為多少。 然而實務上，保險公司受理減額繳清的時間，通常為「下次繳費日前的一個月」，才讓保戶申請。 因為「減額繳清」是用保價金換算降低保額、被保險人保障減少，而保價金會隨著時間慢慢增加，直到下一期的繳費日，到達最高點。 最後，若有多餘預算可以加保一年期壽險，尤其已成家者背負責任大，劉鳳和建議可以找續保年紀愈高愈好的保單。 以一單位一百萬元的保額來看，二十五歲男性一年保費1300元，女性則是600元，對小資族來說負擔並不會太大。
好不容易把保費繳完，又陷入該解約領出來，還是繼續存錢的苦惱中！ 如果是純保障型保險，如醫療險、意外險等等，是沒有「解約金」的，只會依照當期保險未經過日期的比例，退還未到期保費。 但是保戶想解約時，拿到的解約金並不等於保價金。
儲蓄險解約多久可以拿到錢: 儲蓄險是什麼？站在保戶立場老實說
但若未來10年內有考慮買房，或生活型態可能有改變（結婚、轉職等…），那買儲蓄險的流動性風險，就不能輕忽。 被保險人於保險期間屆滿仍生存，保險公司就會連本帶利給付生存保險金(滿期保險金)；當被保險人於保險期間內失能、死亡，保險公司則是給付失能或身故保險金。 如果是領到薪水後就會花光的月光族，購買儲蓄險就有約制力的效果，強制每個月必須繳納固定的金額，好處是至少可以為你存下一筆錢，不至於存不到半毛錢。 大部分有購買儲蓄險的納稅義務人，在每年5月所需申報的綜合所得稅中，可以有免稅或者是成為列舉扣除額的繳稅優惠。 我原訂2/27搭華航至東京（線上刷卡元大）因病毒擴散快～於事在2/20自費改期（線上更改刷卡台… 葛拉罕的這則寓言提醒投資人，不該把Mr.Market在市場中隨興的報價當作股票真實價值。
有保價金的保單都可以辦理保單借款，而只要是借款，就一定有利息，當利息不足以支付危險保費時，保單就有可能停效，並非業務員宣稱的「停繳保費、保價金領出來，保單還是有效」這麼簡單。 儲蓄險解約多久可以拿到錢 儲蓄險解約多久可以拿到錢 由於投資型保單是盈虧自負，投資帳戶賺的錢，保戶當然可以自由提領，但其他保單，保戶只是繳了保費，想要把裡面的保價金拿出來，其實只能用「借款」方式。 因此，補足醫療險缺口的最好辦法，絕對不是解約，舊保單再怎麼陽春，仍然具有一定保障功能，與其解約，不如因應現有需求，在原本的保單上增添保障，讓保障再升級。 但這樣的人應該不多，大多數的人解約，業務員因素恐怕占了很大一部分，因為業務員一旦跳槽，保單和佣金無法跟著走，不肖業務員為了業績，可能勸誘保戶解約重買，藉此賺取業績和佣金。 儲蓄險的功用比較像是「強迫儲蓄」，或者有少部分人拿來做特定需求的規劃，但絕對不是以「比銀行高的報酬」來招攬客戶。 許多前來諮詢的個案，或週邊的親朋好友，真的遇到太多案例，投入收入的1/3～1/4購買儲蓄險，後續生活型態改變，不得不解約或是辦理減額繳清，損失了不少的金錢。
儲蓄險解約多久可以拿到錢: 保險、保單、儲蓄險解約金，需要繳稅嗎？理財專家告訴你！
不過，即便早期的醫療險，如今看起來已經有點「過時」，解約卻是非常危險的作法。 躉繳（1年繳）、2年、3年、4年、6年、8年、10年及20年期的保單。 6年以上的屬於長期保單，年化報酬率普遍較短年期的保單來的差，主要是附加費用較高的原因。
- 有機會因為浮動的宣告利率而得到更多的報酬，然而，如果利率都只維持在預定利率，所能得到的報酬就和普通的增額型儲蓄險沒有不同。
- 通常保戶不一定能全盤掌握新舊保單之間的保障差異，尤其是相對複雜的保險商品，多半需要業務員詳細解釋，保戶才會清楚瞭解；但「繳的保費變少了」保戶馬上就有感，尤其是手頭緊、一時繳不出保費的保戶，就有可能因此解約，去投保另一張看似比較便宜的商品。
- 保戶解約能拿回多少解約金，除了與繳費年期、解約年度有關外，還跟投保險種息息相關。
- 因此，千萬不要輕易解約，最好先詢問業務人員的意見，尋求其他解決方案，才不會賠了夫人又折兵。
- 從上面第二張表呈現的 IRR可得知，若滿6年一到期就解約買一張新的，保單價值的累積狀況會比持續持有舊的儲蓄險還慘。
最後，錠嵂保經提醒，如果民眾仍覺得儲蓄險太多專有名詞，看得頭昏眼花，最簡單的方式就是看儲蓄險商品的IRR，IRR越高代表對保戶越有利。 宣告利率＝2.9%時，第十年末IRR還有2.13%；宣告利率＝2.3%，第十年末IRR降至有1.59%；未來如果宣告利率如降至2.1%，第十年末IRR降至只有1.41%，離二年期最高銀行定存利率1.3%已不遠。 買到不適合的保單，調整的方式很多，但最後的決定權掌握在保戶手上，保戶得自己想清楚，自己做決定，而不論最後做哪個決定，都不要再後悔，以免一來一往浪費了大把的金錢與寶貴的時間。 調整方向①直接解約：如果分析後覺得這張保單完全不符合自己的需求，就直接解約，不過拿回的解約金可能不到總繳保費的3成，損失慘重。 大多數網友看到後紛紛回應「減額繳清」最為合適，就有人直言「無論如何不要解約，減額繳清給它放著，至少保障都還在，解約的損失太大了」、「千萬不要解約，非常不划算」、「提前解約，一定都是虧損，錢難賺啊」、「有壓力就減額繳清吧！如果是急需用錢的話就解約拿現金」。
儲蓄險解約多久可以拿到錢: 還本型儲蓄險
壽險業者強調，保單解約對保戶來說，不僅要面臨金錢上的損失，隨著年齡增長或身體狀況變差，日後重新投保時，還可能面臨費率調漲、被拒保等情形。 加上購買新保單時，需要重新計算等待期，保戶必須承擔這段期間沒有保險保障的風險，對保戶及保戶的家人都不見得有利。 因此，千萬不要輕易解約，最好先詢問業務人員的意見，尋求其他解決方案，才不會賠了夫人又折兵。 「市面上的儲蓄險與投資型保單利息很少優於銀行定存利率，更遑論能打敗通膨。」他進一步提到，以常見的六年期、十年期、二十年期等中長期儲蓄險為例，保戶在投保之後，一旦在繳費期間解約，不但利息領不到，原本繳出去的錢還沒辦法百分之百拿回，得自負賠本風險。 保戶解約能拿回多少解約金，除了與繳費年期、解約年度有關外，還跟投保險種息息相關。 以傳統終身壽險為例，由於所繳的保費多為純保障的死亡保費，解約金累積速度較慢，投保前幾年幾乎沒什麼解約金，但隨著時間增加，解約金才會隨著保單價值準備金的累積慢慢提高。
當你有其他需求要動用這筆錢時，記得就年度末解約對消費者來說屬於比較好的時機點。 劉鳳和建議剛出社會的小資族第一張保單應該買意外險，並以一年期的定期險為首要考量，至於是否要含醫療可依個人需求去做決定。 以不含醫療的意外險為例，他建議二十五歲未婚的小資族至少要買到三百萬元保額，若是有騎機車或是已婚者，建議至少買到五百萬元保額，保費一年期分別是2092元與3450元。 一年期定期險保費計算方式採用「自然費率」，以一張一年期的壽險來說，保障期限僅一年，隔年保費會隨著年齡調漲，但總體而言在年輕且責任重時還是比終身險來得便宜。 終身險會採用「平準費率」，舉例來說，一張繳費二十年期、保障終身的壽險保單，需繳納二十年保費，而在這二十年中，保費相同，但每期保額就會比定期險還高。
儲蓄險解約多久可以拿到錢: 還是不知道你的儲蓄險該不該解約嗎？你需要保單健診！
市場先生就蠻常聽到有讀者詢問，例如買了儲蓄險後覺得不合適，隔天就想要解約但不知道該怎麼做的狀況。 如果期間內都沒有急需把錢領出的話，到期 … 如果舊保單的保障內容不夠，可針對不足的部分加買，不論是加保新主約，或在舊約下附加新約，都是因應之道。
- 如果不想因為不得已的原因解約而「虧本」的話，還有另一種方式，即「保單貸款」，其借款額度會依照當時戶頭裡的金額做比例借貸，（年）利率4%，因此很多經商的業者常會使用這種方式來周轉，待有營收之後就能依照自己能力進行還款，且沒有還款期限或分期問題。
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- 「儲蓄險到期到底該不該解約？」買編建議，如果沒有急迫需求要動用這筆錢，建議放著增值；加上以前的儲蓄險商品利率較優，如果到期就馬上解約其實蠻可惜的。
- 2010年5月5日 – 我是否可補足滿12個月保費再申請解約退費呢當然可以但損失會很大郵政簡易人壽保險投保規則第十七條要保人依本法第十八條規定終止契約時， …
- 至於減額繳清則是透過保單所累積到目前的保價金，作為一次繳清保費的方式，向保險公司申請同類型、同保障期間的保單，但保額會降低，如此一來也就不用再繳保費。
- 其實這些「6年期繳費」的終身壽險保單，不論是還本或增額，都隱含一些誤導保戶的模糊空間。
但卻可以拿到739,785元，比原本多了2.5%，若繼續放著不動，每年還可以 … 有一位網友在 PTT 上發文表示，6 年前買了一張儲蓄險，由於近期臨時急需一筆錢，打算提前解約，沒想到解約金還要付 3.4 萬元，讓他直呼，「完全錢放進去還要繳管理費的概念」，掀起正反兩面的討論，但有網友突破盲點，認為儲蓄險適合這 2 種人買。 解約拿回來的保價金，就算比原本總繳保費高，也不可能比「不管幾歲身故，受益人都可以拿到五百萬保險金」來得更划算。 隨著醫療技術日新月異，早期醫療險的保障範圍和保障內容，可能不夠完整或明確，如果拿出二十年前的醫療險，確實可能發現當時的保障項目有點陽春，如今看起來已經不太能滿足現在或未來的需求。
但由於佣金等初期營運費用很高，保戶領到的解約金與所繳保費間仍然有段差距。 壽險業者指出，類似小王因為無力負擔保費，或者急需用錢，所以辦理保單解約的情形，相當常見，而且不少保戶以為解約後，可以拿回一筆解約金。 卻不知道保單解約後，必須扣除一筆解約費用，不可能拿回所有的已繳保費，也因此衍生不少糾紛。
有關長年期的醫療險，包括定期型或終身型，是否有解約金？ 根據主管機關訂定的「人身保險商品應注意事項」規定，只要繳費年期在10年以下，就要給付解約金；繳費期超過10年者，可以不給付解約金，但必須在費率計算上做反應。 目前國內大多數公司銷售的終身醫療險，繳費年期都超過10年，而且都採沒有解約金方式釐算保費，因此如果保戶中途解約，僅能拿回當年度未到期的保費。 6年的時間足以改變很多很多的事情，尤其是對年輕人來說。
李雪雯指出，目前市售的「儲蓄險」多半保費昂貴，有些保單的購買門檻更是驚人，特別是外幣計價的儲蓄險保單，若想保個「還算滿意的保額」，要付出的代價可不小。 以10 萬元保額、30 歲女性的條件來看，不管是增額終身或還本終身型的6 年期保單，年繳保費高達5~9 萬元之間，但如果以定期壽險保單來布局人生保障，100 萬保額只需花費1650 元，兩者差距天與地。 陳品任指出，小資族賺的是辛苦錢，大多存款不多，而且短期內如結婚、購屋、生子等用錢機會多，若考慮購買儲蓄險，必須知道儲蓄險有「提前解約就會虧錢」的最大風險，但若能確保自己在保險期約內，絕對絕對絕對不會用到這筆錢，那儲蓄險算是一個「低風險」、「低報酬」的投資標的。 「再花俏的宣傳，只要看IRR就知道真相。」MY83保險資訊顧問鄭為之說，不論增額或還本，保戶需比較的數字重點，不在「增額數字有多高」、「年領還本金多少」， 或是「期滿後解約領到多少錢」的內容，一張保單真正的報酬率就看IRR。 甚至，有的保險公司強調保單滿6年時，已領還本金加上保單現金價值，都超過已繳保費，也就是期滿解約就能「保本」、「獲利」。
不管對自身的定位、對職涯的規劃、甚至對世界的看法，可能都會完全不一樣。 而這些改變，往往都會牽扯到對金錢的使用，只要在這段期間需要動用到這筆錢，或者因為財務上的變動導致無法再維持同樣的繳費金額，未到期滿就解約，會造成本金的損失。 可是6年繳完後，有些人會有疑問，到底該解約還是繼續存著放利息？ 以新光人壽 – 美添富貴外幣利率變動型終身壽險為例，如果儲蓄險繳費期間未結束時，你的年化報酬率一定是小於定存，但第6年繳費完後，你的年化報酬率一定會比定存高，如果不急著要用到這筆錢，建議就繼續放著吧。 保險專家分享，掌握「低保費、高保障、理賠明確」這個原則，先買好「意外險、癌症險、壽險」這三張保單，並首要考量定期險，為自己架好安全防護網。
儲蓄險解約多久可以拿到錢: 保險不是有買就好！老後保險怎麼買？保障多少才夠？
但要注意的是，投資型保單的保價金和一般壽險不太一樣，投資型保單因為有一部分是投資，所以保價金會隨著投資標的的績效波動，如果解約，領回的保價金可能低於原始投資金額，不但損失了保費，連同相關的壽險保障及醫療附約，也都會一併終止。 總結而言，由於儲蓄險的保險期間一般較長，因此投保時應考慮未來自身的財務規劃，以及通貨膨脹、市場利率會不會提高等問題。 此外，儲蓄險的保費相對高，因此也要考量自己長時間的繳款能力。 多數民眾繳完儲蓄險的保費後，就開始考慮到底要解約領出來，還是繼續存放呢？ 錠嵂保險經紀人表示，儲蓄險最主要的觀念，就是繳費完的「年化報酬率一定比定存高」，再來就是看保單「內部報酬率」（IRR），IRR越高的保單對保戶越有利。 儲蓄險解約多久可以拿到錢 另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
要維持儲蓄險合約超過10年所產生的利息才會與定存拉開一段差距，除非能確認這筆資金長時間內不會用到，否則儲蓄險不一定是一個好的儲蓄工具。 既然看宣告利率及預定利率都不準，那要如何知道該份儲蓄險保單真正的利率呢？ 其實內部報酬率（IRR, Internal Rate of Return） 才是你該看的指標！ 粗略來說，宣告利率與預定利率是保險公司將收到的保險費拿去做投資運用，「預期「可獲得的投資報酬率，既然說是「預期」可獲得的報酬率也就代表可能無法達成。 調整方向④減額繳清後，將原本6萬保費買1張終身壽險保額10萬+100萬定期壽險+保額5萬元的失能扶助險附約+1張保額500萬元意外險，剩下來的錢定期定額買股票或買ETF或買基金。
意外險的保障包含意外身故、意外失能與意外醫療，與壽險不同之處在於意外險不僅是身故才理賠，還可理賠意外失能的部分，因此透過意外險，讓保險公司來承擔鉅額的身故、失能照護與醫療費用、照顧你及家人的生活，是相當重要的事。 儲蓄險解約多久可以拿到錢 此外，要提醒的是，這些都不是「到期立刻還本」的保單，而是期滿後，保戶必須當年度「自行解約」，才有保險金可拿；當然如果續放的話，肯定報酬率也會更好一點。 國泰人壽熱賣的「好事年年」保單則屬於還本終身壽險。 還本終身壽險的特性是繳費期滿或是開始繳費一年後，每年可以領回一部分的生存保險金。
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