簡單來說，除了投保目標的當事人（被保險人）自殺外，保險公司或組織（要保人）故意害被保險人死亡，保險公司都可以依照條款不給付任何錢。 另外，看到上圖第三點，如果被保險人是因為 犯罪被處死，或是 犯罪 、拒捕、越獄造成完全失能 1~7 級的情形，保險公司也不會給付。 在這 3 類之間，死亡的風險應該很好懂，就是假設你不幸死亡，保險公司核可後支付你一筆錢，讓你身邊的人可以用這筆錢度過難關，或是幫你舉辦葬禮而不過度擔心花費，簡單來說就是分散你不幸死亡可能會帶來的風險。
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。 如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。 儲蓄險壽險 依保險法規定，壽險商品只會理賠死亡與生存事故，並無完全失能之給付，但壽險實務上則將「完全失能」認為是「經濟死亡」，因此在保單條款中均比照死亡給付之保險金額辦理理賠，因此細節可參照利變壽險身故給付之內容。 上面有提到，儲蓄險的報酬率很低，可能只比銀行利率好一些些。
儲蓄險壽險: 什麼是定額理賠癌症險？
即使近幾年熱銷的2年期、3年期還本型終身險，也不是繳費期滿解約就沒有損失，同樣也會有賠本的風險。 儲蓄險的利率整體看起來一般是較銀行更高一些的，因此若能真的走完整個約定保險繳費期，是能夠因利息而多少增加一些收入的，另外還能夠享有免稅或列舉扣除額的繳稅優惠，且因為若提前解約會因此而損失本金，在強迫儲蓄的需求下是的確能有一定的強制力。 介紹了前面 2 種利率後，就可以明白「預定利率」和「宣告利率」都不是保單真正的投資報酬率。 內部報酬率是利用投保人每期支付的「保費」、繳費年期、解約時領取的「解約金」，來衡量保單年化報酬率。 而是保險公司將收到的保費扣除投資成本後，拿去投資所得到的投資報酬率。 由於宣告利率會隨著市場調整，且會依據保險公司每月、每年公告而有所變化，所以是「浮動利率」。
以41歲投保傳統利變壽險為例，到滿50歲前，死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140％以上，保價金會以依宣告利率利率每年增值，同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。 癌症一直是國人的十大死亡原因之首，隨著健康意識的逐漸提升，越來越多人了解到定期檢查的重要性；而此保險就在投保首年提供健康檢測的服務，項目則是早期篩檢最關鍵的新一代循環腫瘤細胞、腫瘤標記等，讓被保人能夠在購買保障的同時留意身體狀況。 終身壽險的保費繳納期間共有兩種，一為至60歲或70歲等特定時間的短期型，一直至身故都需持續支付的長期型；建議消費者可選擇短期的商品，其優點為繳納期滿後就無需繼續支付，在退休後不致產生負擔。 針對終身壽險的保險額度，應考量累積退休金或是子女學費等用途加以設定；如果並無具體目的，而是單純認為需要身故保障，則建議設定50～70萬作為最低限度的後事處理金額。
如同上圖，每年給付相同金額230,794元為期6年，左邊是儲蓄型保單，右邊是整存整付的定存，相信比較之下不難發現，在6年內（含）儲蓄險的報酬率是比定存還少的，甚至前5年是負的報酬率。 利率變動型儲蓄險的宣告利率係屬浮動性的，同時又有最低保證利率，所以想獲得較高的報酬卻又不想損失本金的人就可以考慮利率變動型保單了。 另外如果像是每個月或是每年有固定的錢是不會用到的話，也可以考慮購買增額型儲蓄險，因為增額型儲蓄相對安且利率固定，適合中長期做為資產配置的工具，較不會因為市場變化或是景氣而有影響。 最後，有些還本型儲蓄在領取身存金的期間解約金也會同時慢慢下降，領越久解約金越少。 所以在參考還本型儲蓄的時候記得要稍微看一下解約金有沒有偷偷下降。 保戶身故之後，家屬可以領回身故保險金，金額大概就是累積總繳保費再增加一些利息。
儲蓄險壽險: 生存金
祝壽金：本契約有效期間且保險年齡到達 105 歲之保險單週年日仍生存時，本公司按保險單上所記載之保險金額給付祝壽保險金。 楊雅涵說，這類型的民眾，需要短時間獲得最大的利益，所以挑選上，就適合選短年期、高IRR的儲蓄型保單。 「我在挑選儲蓄型保單時，第一個步驟不是先看IRR，是先評估買這張儲蓄型保單的目的和用途，之後才會針對需求，挑選適合的年期和商品，」磊山保經高級業務經理楊雅涵觀察。 最重要的前提是，要謹守「先保障、後理財」的順序，若基本保障都做足了，有額外一筆閒錢想做規劃，儲蓄型保單確實是不少民眾資產配置的選項之一。 但完全失能因為被保險人仍存活，目前法令有規定傷害保險除身故保險金外之各項保險金受益人限定為被保險人本人，而且不接受指定與變更。 解約費用率越低越好，雖不建議提早解約，因提早解約可能會產生本金損失，但未來會不會發生臨時狀況，而急需一筆資金，是無法預知的。
- 癌症一直是國人的十大死亡原因之首，隨著健康意識的逐漸提升，越來越多人了解到定期檢查的重要性；而此保險就在投保首年提供健康檢測的服務，項目則是早期篩檢最關鍵的新一代循環腫瘤細胞、腫瘤標記等，讓被保人能夠在購買保障的同時留意身體狀況。
- 比如過往成交一張車險保單可獲得60元佣金，未來可能以額外獎勵方式提高至200元，由於車險是每個家庭的必備保單，只要保戶關係維護得好，車險是開發其他保單很好的敲門磚。
- 全球經濟和股市面臨通膨、升息壓力，台股2022年走了一整年的空頭格局，讓許多少年股神一夕間走下神壇，甚至傳出有人在短短1年暴賺2億元，卻在3個月內全部輸光的案例。
- 否則，只要提早解約一定虧錢，連本金都拿不回來，如果手頭緊的人，寧可分批定存，也不要一次讓資金卡6年。
- [NOWnews今日新聞]美國公布數據顯示經濟趨緩，聯準會（Fed）升息壓力減輕，美股勁揚，美元指數回落至104之下，今（7）日補班獨家開市的新台幣兌美元早盤則開高走高，一度來到30.52元、強升1….
要是保戶到達約定年齡（通常是96歲或101歲）仍然在世，則可以領回一筆滿期保險金，契約至此結束。 不過，現在大家所說的「儲蓄險」，其實是壽險的一種，而且是結合死亡險與生存險兩種功能的「生死合險」，保險名稱通常是「還本型養老保險」、「還本型終身壽險」與「增額還本保險」等。 特色：「遠雄人壽 DZ3」適合沒有出國、外幣需求的族群，宣告利率 2.25% 儲蓄險壽險 也較其他台幣儲蓄險高。 新制規定拉高「死亡給付」佔保價金比例，也就是說一份儲蓄險的保障效果提高了，而儲蓄的比重就會降低。
儲蓄險壽險: 儲蓄險那裡好？過來人點出過去10年利率走勢：「現在不保會後悔」
就是年複利報酬率、內部報酬率，例如，銀行一年期定存利率是1.1％，IRR就是1.1％。 大部分6年期儲蓄險，第6年繳完費就解約，報酬率通常不會比定存高太多，而且不同期間解約的儲蓄險保單，IRR完全不同。 「儲蓄險過了繳費期後，放愈久不解約，IRR才愈能快速增長。」鄭為之建議，保戶投保前，最好先精算，不同解約年期的IRR數字高低，才能夠讓保單在數值最高那年獲利了結。 壽險業普遍認為，未來四年市場會有重大轉變，第一是新台幣理財型或儲蓄型保單不再，因為台灣資本市場淺碟，無法容納壽險大量保費，有40％～50％必須進行海外投資。 儲蓄險壽險 在2026年之後，若新台幣儲蓄險再用國外投資因應，可能出現新台幣降息、美元升息，即負債大量增加、資產巨幅萎縮，增資壓力就會暴增，因此壽險公司新台幣保單將主要以保障型為主，新台幣保費收入下降，且主要投資在新台幣標的。 其實，儲蓄險與定存，沒有一定的好壞，主要是看個人目前的經濟能力，最重要的是，要清楚自己目前手頭上是否留有可以隨時挪用的資金，以及面臨解約的話，是否能夠承受損失本金的風險。
李雪雯建議，買儲蓄險的錢，必須是「一定期間內不會用到」的閒置資金。 「再花俏的宣傳，只要看IRR就知道真相。」MY83保險資訊顧問鄭為之說，不論增額或還本，保戶需比較的數字重點，不在「增額數字有多高」、「年領還本金多少」， 或是「期滿後解約領到多少錢」的內容，一張保單真正的報酬率就看IRR。 不過，換個角度看，年輕小資族如果要透過儲蓄險投資幫自己穩健累積第一桶金，應該要將利息持續放在投資中錢滾錢，這種每年強迫還本、減少本金的方法是否適合自己，也要好好思考。
面對各式各樣的醫療費用，除了保障內容、給付方式外，該選擇定期醫療險還是終身醫療險 呢? 一名網友在臉書社團《存錢人生》中發文表示，「聽說銀行賣的儲蓄險，是專給銀行賣的，保險員是賣別種的」，希望了解銀行通路與保險通路的儲蓄險是否有不同，以及在哪投保比較合適。 想要靠「用保險費花光所有日常生活剩餘開銷」來達到儲蓄效果，最終還是要養成良好的「不胡亂消費」的習慣才是長久之計；或是為自己設定6年後的資金需求目的，這樣才能有效、有決心的把錢發揮效益。 因此，一旦下手買儲蓄險，一定要有繳費期滿前絕不會解約的決心，這項產品適合閒錢太多、有資產配置需求的人；對薪水中等、人生正要開展的年輕小資族來說，切記三思再三思，否則，買儲蓄險的結果，不但沒法存到錢，反而是資產的縮減。 存過定存的人都知道，就算定存單未到期而提早解約，最多也是利息被打個8 折折扣，本金肯定是絲毫不受損。 但反觀儲蓄險，第一年想解約「不玩了」，要付出的代價恐怕是一毛錢本金都拿不回來；在期滿前解約幾乎都不划算。
如果不考慮通貨膨脹的前提下，雖然儲蓄險比起基金、股票來說報酬率不高，但至少是不會賠錢的，而且放長期的話還會產生額外的利息，算是穩賺不賠。 因此如果是無法承受其他投資工具會賠錢的人，儲蓄險會是你的好選擇。 ▲假設一張儲蓄險為年繳保費137,498元，繳費年期為6年，第7年末解約時可領回894,425元，以IRR計算為1.8%。 簡單而言，儲蓄險就是固定時間（月繳、季繳、年繳）存入固定的金額，在約定到期後可以領回本金及產生的利息，因此利息高低是購買儲蓄險一個主要的誘因。
一名網友透露，自己「一年存18萬多的儲蓄險」，經過6年期滿後，逐漸累積第一桶金，直呼「收穫滿滿」，釣出其他人也用儲蓄險達成財務目標，但也有過來人提醒，期滿馬上解約太可惜，如沒有急用的話，還能享有放著增值、做為緊急備用金的好處。 舉例來說，當責任準備金利率是 5% ， 100 元的保費裡，保險公司就要提列 95 元作為成本。 當責任準備金調降至 2 ％，就代表保險公司要提列 98 元作為成本。 如此一來，當賣一份保險的成本提高了，保險公司不願完全吸收成本，勢必會將成本轉嫁到保戶身上，保費當然也會隨之提高。
儲蓄險壽險: 基金專家
【公司簡歷】台灣人壽為臺灣第一家壽險公司，1947年成立， 1998年邁向民營化，2015年成中信金子公司，落實在地深耕，提供全方位保險服務為出發。 光靠勞退、勞保，一個月到頂僅2萬多元，不夠退休生活所需，因此要即早準備，但一份安全退休規畫，不只著重在財富的累積，也要兼顧保障。 儲蓄險壽險 面對遙遠未知的老年生活，陳建邦建議千禧世代應即早投保利變型壽險。 金管會24日發布壽險最低死亡門檻規定，要求16歲以上到30歲的保戶死亡保額至少要是保價金的190％，31～40歲為160％，41～50歲則要有140％，一直到90歲都必須有102％，明年7月1日上路，影響所及保戶一定要花錢買壽險保障或降低儲蓄成分。
部分民眾會有定期花費的情況，像是每年固定安排旅遊、每年固定進修、逢年過節紅包等等。 用還本型儲蓄險可以於每年當需要小額花費時類似補貼金的概念將生存金提供給客戶，讓客戶出國、進修、紅包等等。 因為還本型儲蓄的增額解約金是不參與複利的，而是當成生存金直接給予保戶。 不過，利率變動型的儲蓄保險，因為它有更高報酬的機會，因此在保單的設計上，其保險公司所計算的成本費用也會較高。 三是健康險要求更多自有資本，因此壽險公司很難再推出保障終身或保障到99歲的保單，可能多是定期險或頂多保障到80歲，要不然就是要有保費調整機制，在損失率提高時，保費也會增加，不會再是一率到底。
除此之外，如想要放大資產增值幅度，也可選擇美元保單，不僅宣告利率較台幣保單來得有競爭力，加上新台幣兌美元匯價處於相對低點，可用較便宜的價格入手美元保單，等於利、匯差兩頭賺。 原PO在臉書社團「存錢人生」發文比較儲蓄險與投資型保單的差異，他說很多人看到投資型保單的報酬率很高，儲蓄險則差強人意，但其實儲蓄險是穩定累積資產，儘管利率不高，只要不再繳費年限解約，基本上就不會虧到本金，像是6年期儲蓄險，可能要放到7至8年領回才划算。 二是理財型或儲蓄需求者，主要推投資型保單及美元保單，美元保單就不會有幣別錯置的利率風險，投資型保單有手續費相關收入，可提升壽險公司收益及資本適足率，又能滿足保戶理財需求，未來銷售比率會持續拉高。 但是，購買儲蓄險，金融業者與保險業務員都有佣金收入，也就可以賺到我們的錢。 許多人應該都聽過身邊保險業的朋友，因為業績優異而被公司招待出國。 但是，我還不曾聽過哪個銀行行員，因為招攬許多定存而被公司招待出國。
假設以往一張儲蓄險保費為 100 元，其中保障的成分佔 8 元，那麼儲蓄就佔了 92 元，但未來同樣一份儲蓄險，保障的成分會拉高到 15 元，這樣一來儲蓄就只能佔 85 元。 2020年7月1日新制上路後，壽險責任準備金利率調降 (新台幣降1碼、美元降2碼、人民幣降2～3碼、澳幣降4碼)，若以終身壽險的保單來看，每調降1碼保費約漲10%。 僅在繳費期間內(通常不長)不幸死亡時，能有豁免後續保費，並得到同樣保障，但各保單合約不同，仍是需要留意是否有豁免保費。
根據 內政部109年第32週內政統計通報 ，108 年時國人的平均壽命是 80.9 歲，其中 男性平均壽命是 77.7 歲、女性 84.2 歲，因此，若男性活超過 77.7 歲、女性活超過 84.2 歲，就算是活比平均久了。 活得久，你可能健康狀況會每況愈下，需要龐大的醫療準備金以應付健康狀況；另外，活得久，還必須考慮到通膨問題，物價上漲，你手中的退休金會變得不夠用，造成財務上的困難，甚至間接影響生活其他層面，這就是活太久的風險。 有這類需求的民眾，在挑選儲蓄型商品上，可以挑內含「保障及豁免保費」功能的保單。 這時在儲蓄型保單挑選上，就可以選擇給付內容部分有標示55歲或60歲滿期之後，可固定領到一筆生存保險金，給付年齡最好可到99歲，繳費年期主要以長年期為主。
- 有這類需求的民眾，在挑選儲蓄型商品上，可以挑內含「保障及豁免保費」功能的保單。
- 壽險業表示，保單結構調整是2026年之前就須達成，且要完成業務員培訓，至於投資調整，則仍要看金管會的「在地化監理」如何調整，決定資金是否能留在台股及維持不動產的相關投資。
- 如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
- 台積電上周（12/29）宣布3奈米晶片量產，據業內消息人士指出，3奈米晶圓價格一片高達2萬美元，如此高昂的成本，恐讓手機晶片大廠高通、聯發科偏向保守不敢用，因此今（2023）年蘋果可能成為3奈米晶片唯一買家。
- 此外，要提醒的是，這些都不是「到期立刻還本」的保單，而是期滿後，保戶必須當年度「自行解約」，才有保險金可拿；當然如果續放的話，肯定報酬率也會更好一點。
投保範例：40 歲男性，保額 834,689 元，保費 200,000 元，年繳 (6年期)，存放到第 7 年末 IRR 0.66%，第 10 年末 IRR 1.14%，第 20 年末 IRR 1.45%。 投保範例：40 歲男性，保費 100,000 元，躉繳 (一次繳清)，存放到第 3 年末 IRR 0.16%，第 5 年末 IRR 1.04%，第 10 年末 IRR 1.55%。 在未來某天我依然會為自己和家庭規劃儲蓄險，但並不是做為投資，也不會佔太高比例，單純就是做為財富傳承的規劃用。
雖然相較之下，其他投資商品的報酬率比較好，但如果你無法接受投資基金、股票等商品產生的風險，那你可以考慮購買儲蓄險。 舉凡台灣市面上的終身壽險，雖然部分設有豁免保險費的規定，但絕大多數的限制極其嚴格。 而這款產品則有所不同，只要被保人於繳費的期間之內，因遭受疾病或意外事故而符合2～6級的失能狀態，在經醫師確診後的翌日，即可開始豁免剩餘的未到期保費，同時仍享有原本的保障。 順道一提，此保單的繳費折扣也非常充足，若是高額度搭配指定繳納方式，最高可達到4％優惠。 附約商品種類繁多且富有魅力，例如三大疾病保障、傷害補償等等，但一旦加購便會使保費增加，且由於是跟隨終身的主約，恐難以重新修改內容。 因此以儲蓄或保障為主要用途的人，就可省略其他不需要的附約。
民視新聞／李坤錫、李柏瑾 台中報導競選民進黨黨主席的副總統賴清德，週日（8日）將到台中，進行政見發表會，地點就選在台中南區的醒修宮，是立委黃國書的主選區，引發外界對立委布局的猜想。 就連立法院副院長蔡其昌，都稱讚，黃國書是適合的立委候選人，對此，黃國書本人沒有把話說死，表示會和選民一起思考，如何保住這一席立委。 民視新聞／賴國彬桃園報導戶外運動蔚為風潮，野外求生課程也越來越重要！
新竹縣司馬庫斯部落議會今（7）日表示，司馬庫斯部落櫻花季期間實施「總量管制」，將於9日上午9時開放登記申請通行證，才可駕車進入部落，… 編按：許多人都有發財夢，但是光有夢是不夠的，有沒有運更重要！ 專家點名4大星座容易中威力彩，趕緊買一張，看看幸運之神會不會降臨…
儲蓄險標榜活著可以領錢、死了也可以領錢，聽起來好像是繳一筆保費，有雙重享受？ 其實，儲蓄險是把兩份保單合在一起，因此會比單純買一份生存險或單純買一份死亡險要來得貴。 本網站所提供之股價與市場資訊來源為：TEJ 台灣經濟新報、EOD Historical Data、公開資訊觀測站等。 本網站不對資料之正確性與即時性負任何責任，所提供之資訊僅供參考，無推介買賣之意。
論及終身壽險的給付項目多寡，新光人壽的此款利率變動型產品應可拔得頭籌，且身故前即可領取的種類不在少數。 如果以情境模擬般的方式，設想處理身後事宜時的過程，就會發現有著林林總總的繁瑣項目需要經手；而在購買保險時，就能藉由現金搭配實物給付的壽險，減少屆時的諸多煩惱。 雖然同樣是終身壽險，但是每家業者、每款商品都是針對不同族群設計而成，故大家可參考以下的詳細整理，方能挑選出最適合自己的保險。 儲蓄險壽險 儲蓄型保單最重要的目的在於「累積財富、保全資產」，就有內行人表示，儲蓄險實質上是壽險的一種，「真實的用法應該是保全資產，利用壽險把你賺到的錢去減少稅源、預留稅源或指定受益人的方式，留給你想要的人」。 這個問題只能你自己回答，每個人的財務與需求不盡相同，只有自己最清楚了解自己該不該買儲蓄險。
這個問題一出，大多數人腦中浮現的就是儲蓄險，尤其6年期儲蓄險因年限短，又常被強調「保本、保息」，不僅「投資報酬率比銀行定存高」，還常伴隨著「第7年開始，每年2.25％複利增值」、「終身可領回還本金」等未來成長效益的想像。 壽險公司一名主管向《ETtoday新聞雲》記者表示，以往這類躉繳、或繳費期短的6年期保單是市場主流，尤其綁高利率，回饋金高，當壽險商品消息一曝光，民眾就搶買，把一大筆錢放在保單內「養利率」，可以說是儲蓄保單輝煌時期。 終身壽險的保障期間為終身，意思是投保後就享有壽險保障，通常是繳費20年，並以投保時的年齡來計算保費，保費較定期壽險高。 例如，一次性的投資10萬經過10年後變成20萬，年化報酬率很容易計算為7.2%。 如果是投資10萬但分成每年投資1萬，10年後一樣變成20萬，這種資金流入、流出時間點不同的報酬率該怎麼計算呢?
在MY83專欄所推薦的最強六年期儲蓄險就是屬於增額壽險，增額壽險的特色是繳費期滿、不需繳費後，壽險的保障額度會增加，同時可領回的解約金也會增加，因此稱為增額。 用這樣的角度來思考，你就會發現，是否需要買壽險是很看一個人的年齡層，以及現階段身上是否需要承擔家庭經濟責任，或有貸款及負債等。 若對象是小嬰兒，不幸離世，也沒有家裡經濟重擔會突然崩塌的風險，或許這個需求就沒有想像中那麼必要，當然，保險是很個人的東西，還是要依照每個人和家庭狀況來決定。
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