壽險儲蓄險8大著數 2024

介紹了前面 2 種利率後，就可以明白「預定利率」和「宣告利率」都不是保單真正的投資報酬率。內部報酬率是利用投保人每期支付的「保費」、繳費年期、解約時領取的「解約金」，來衡量保單年化報酬率。二是理財型或儲蓄需求者，主要推投資型保單及美元保單，美元保單就不會有幣別錯置的利率風險，投資型保單有手續費相關收入，可提升壽險公司收益及資本適足率，又能滿足保戶理財需求，未來銷售比率會持續拉高。聲明﹕MoneyHero致力確保網站提供的資訊是最新及最準確。 MoneyHero網站顯示的金融產品及服務資訊僅供參考，並非提供建議。

章節內容

這類型的民眾，通常為家中的經濟支柱，有房貸或是車貸壓力，會擔心若不小心發生意外，家中貸款會無人支付的狀況，因此，儲蓄險保單挑選上，就可考慮高壽險保障、有儲蓄功能的保單。存過定存的人都知道，就算定存單未到期而提早解約，最多也是利息被打個8 折折扣，本金肯定是絲毫不受損。但反觀儲蓄險，第一年想解約「不玩了」，要付出的代價恐怕是一毛錢本金都拿不回來；在期滿前解約幾乎都不划算。壽險儲蓄險這些刻意被凸顯的「優點」，直指人心，大多數人都忍不住埋單。像是國泰人壽一檔6年期還本終身壽險「好事年年」，去年推出以來，創下帶進8000億元保費的驚人紀錄；至今，高儲蓄性質的壽險保單新契約保費也高達2500億元，吸金、吸睛功力同樣一流。

壽險儲蓄險: 儲蓄險該買嗎？

面對林林總總的儲蓄保險時，投保人應考慮自己的儲蓄目標和供款的能力，有些的儲蓄保較短期，回報相對不高。而一些儲蓄保年期可長達20年，回報會比較可觀，但如果投保人沒有在買之前考慮清楚自己的收入和供款能力，中途退保（如首年退保）取回的收益金額，可能遠低於已繳付的保費，而且加上部分保險計劃（如萬用壽險）所收取的手續費，投保人會蒙受重大的損失。所以在購買任何類型的保險產品時，宜多作比較了解清楚細則及條款。保險公司提供一次性或定期定額的繳款計畫，投保人把錢繳給保險公司後，由保險公司把這些錢拿去進行投資，承諾投保人在指定的時間內可以定期領或一次性領回本金及利息。

後者雖可藉由減少支付總額來提高回收率，但每個月需繳納的保費卻會相對增加；因此若感到生活壓力過大，不妨透過長期支付型來減輕逐月負擔。若是以儲蓄為出發點，例如年老後的生活費、孩子的教育費用，在投保時便需多加留意回收率是否足夠。回收率意指已支付保費與解約時能領取金額的比例，其算式為：解約時能領取的金額÷已支付的保費總額×100＝回收率（％），若超過100％則代表收到的金額大於保險費用。利率變動型儲蓄險的宣告利率係屬浮動性的，同時又有最低保證利率，所以想獲得較高的報酬卻又不想損失本金的人就可以考慮利率變動型保單了。另外如果像是每個月或是每年有固定的錢是不會用到的話，也可以考慮購買增額型儲蓄險，因為增額型儲蓄相對安且利率固定，適合中長期做為資產配置的工具，較不會因為市場變化或是景氣而有影響。，三年後要買車的錢、四年後要去北極玩的錢、五年後要結婚的結婚基金、十年後要買房子的錢、二十年後要退休的人等等，指有一目的，而這個目的所需要的費用是無法在短期內湊到的，就可以用增額型保險的強迫儲蓄及利滾利的優點來達到這個目標金額，這類的人就可以考慮購買增額型儲蓄險。

但是，依據每個人投保的年齡與目的不同，也應一併考慮終身壽險以外的商品；如偏好定期的高額保費、或是為了因應失去工作能力等狀況，便可考慮定期保險或失能保險。 ✓ 什麼是還本型保險：固定利率還本險適合期望每年有固定的現金收入族群；利率變動型還本險適合期望有效反應市場利率，有機會拿到增值回饋分享金族群。【第一招】提供跨售資源：鼓勵保險業務員除了銷售壽險產品，也可多賣產險保單，來增加收益與業績。

壽險儲蓄險: 健康促進專區

根據壽險公會統計，今年前十月整體壽險業的初年度保費較去年同期減少728億元，其中利變型壽險年減130億元、利變型年金也減37億元，整體利變型保單合計就減少了167億元。不過，利率變動型的儲蓄保險，因為它有更高報酬的機會，因此在保單的設計上，其保險公司所計算的成本費用也會較高。壽險儲蓄險特色就是利息不會參與複利，而是以”生存保險金”的方式每年給付給保戶，繳費期滿後每年固定領一筆生存保險金，領夠了再解約拿回本金。例如，一次性的投資10萬經過10年後變成20萬，年化報酬率很容易計算為7.2%。如果是投資10萬但分成每年投資1萬，10年後一樣變成20萬，這種資金流入、流出時間點不同的報酬率該怎麼計算呢? 第二種敘述就很像儲蓄險，每年要繳納固定的保費，期滿後可以領回一筆錢，此時就要用IRR來計算報酬率。

最重要的前提是，要謹守「先保障、後理財」的順序，若基本保障都做足了，有額外一筆閒錢想做規劃，儲蓄型保單確實是不少民眾資產配置的選項之一。
A：投保後雖然可以解約，但由於每個保險產品的條約各有所異，故消費者務必仔細審視條款的內容，確認是否會產生解約金等費用。
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。
這類保單即將從市場上絕版，而保單保費漲幅預估在5%至40%之間。

定期險能夠在一定的期間之內，當發生萬一時直接領取保險金，藉此保障尚在育兒、支付房貸等有固定支出的人；絕大多數的定期險都沒有解約金以及生存保險金，故保費通常比終身險低，即使設定較高的保險額度，支付的保費也不會高到難以負擔，不失為重視保障的候補選擇之一。若不幸發生萬一時尚未購買壽險，便需在沒有收入的期間依靠政府保險或是自己的儲蓄，同時還得想辦法撫養遺留下的孩童，要能完全支付實屬困難；因此為了自己以及重要的家人，務必考量人生的不同階段來購買壽險。考量市面上的壽險類別以及組合甚多，本文便將依據年齡以及家庭的結構，仔細介紹挑選壽險的方式，讓正在檢討的人能夠作為有力的參考。

壽險儲蓄險: 壽險+實支實付+儲蓄險

不論是年金險、終身壽險、養老險，只要有儲蓄效果，並能在一定時間後取得增值效果的保單，都可以稱之為儲蓄險。投保人除了在生存時，能透過期滿或解約取回資金之外，也會在投保者不幸身亡、全殘時取得給付，所以屬於「生死合險」。但儲蓄險真的如大家口中所說，能夠兼顧「保險」與「儲蓄」的功能嗎？除此之外，也會和大家說明金管會對於儲蓄險所做的政策調整。劉鳳和提到，儲蓄險有分許多年期，最常見的是6年期，但也有時間更長的。

同時本公司及本網頁對第三人所有之網站亦無任何操縱或控制的權限。您現在欲前往的網站並非中國人壽保險股份有限公司(本公司)所有，而是各由其所屬之第三人所有、操縱及控制。楊雅涵說，因父母幫小孩存教育金，就是希望一存進去，就能創造等值的結果，有保障及豁免保費的好處，就是保單生效後，過程中不管父母生病或是意外，符合保障及豁免條件的話，不用繳交未到期保費，就能持續享有保障。壽險儲蓄險很多人在挑選儲蓄型保單時，都會以高IRR〈內部報酬率〉為主要考量，但此挑選的原則，並非適用所有的人。至今於中信金控台灣人壽已有14年資歷，現任通處訊處經理，具有內勤輔導業務員展業與外勤銷售的經驗，並擁有 RFP 美國註冊財務策劃師、RFA 退休理財規劃顧問雙證照。

新光人壽旗下擁有琳瑯滿目的外幣產品，而這款終身壽險當屬熱門選擇之一。
如同上圖，每年給付相同金額230,794元為期6年，左邊是儲蓄型保單，右邊是整存整付的定存，相信比較之下不難發現，在6年內(含)儲蓄險的報酬率是比定存還少的，甚至前五年是負的報酬率。
保單價值準備金又稱為保價金，是指買了保單後，保費扣除掉保險公司的營業成本、必要保單費用後所剩下的費用。
但是要記得保險都是做「規劃」，意思是如果你有需求就要盡早準備，通常等到臨時有需要才買保險處理，那都很難有好的效果。
如同上圖，每年給付相同金額230,794元為期6年，左邊是儲蓄型保單，右邊是整存整付的定存，相信比較之下不難發現，在6年內（含）儲蓄險的報酬率是比定存還少的，甚至前5年是負的報酬率。
而終身型的好處，則是繳納期滿後的回收率會大幅上升，故解約時收到大筆金額的機率較高。

兩者之間雖然看似雷同，但實則具有極大差異，在購買前還須充分理解其各自的特徵。至於此金額，該業者會計算屆時的保險金以及已繳納的保費，並取其中較高的額度給付；而在身故的部分，如符合意外的條件還可提供加倍，此點實屬難得。了解現代人習慣在網路搜集資訊，所以希望透過經營 YouTube頻道與 Facebook粉絲頁，開拓人脈和服務更多潛在顧客，以分享正確保險知識的方式，使大家能利用保險來轉移生活中許多大大小小的風險，進而享有更完整的保障。論及終身壽險的給付項目多寡，新光人壽的此款利率變動型產品應可拔得頭籌，且身故前即可領取的種類不在少數。另一方面，外幣保單雖然承擔匯率變動的風險，但利率亦可能會出現上漲，對於想趁年輕時積極增產的消費者來說，不失為候補選擇之一。

壽險儲蓄險: 什麼是壽險？

壽險公司一名主管向《ETtoday新聞雲》記者表示，以往這類躉繳、或繳費期短的6年期保單是市場主流，尤其綁高利率，回饋金高，當壽險商品消息一曝光，民眾就搶買，把一大筆錢放在保單內「養利率」，可以說是儲蓄保單輝煌時期。所有儲蓄險如果在前面幾年解約，幾乎都拿不回所投入的本金，以及該有的「利息」。李雪雯建議，買儲蓄險的錢，必須是「一定期間內不會用到」的閒置資金。陳品任指出，小資族賺的是辛苦錢，大多存款不多，而且短期內如結婚、購屋、生子等用錢機會多，若考慮購買儲蓄險，必須知道儲蓄險有「提前解約就會虧錢」的最大風險，但若能確保自己在保險期約內，絕對絕對絕對不會用到這筆錢，那儲蓄險算是一個「低風險」、「低報酬」的投資標的。

壽險儲蓄險

繳費別指的是每期保費收取的時間點，有躉繳(一次繳)、年繳、半年繳、季繳、月繳之分。從下面表格可以看出，以月繳方式繳費最不划算，不管什麼繳費別最後拿到的解約金都是相同的，但若不選擇躉繳或年繳，就要再多繳納一些保費。這個問題只能你自己回答，每個人的財務與需求不盡相同，只有自己最清楚了解自己該不該買儲蓄險。

宏泰人壽建議，民眾在選擇失能險商品時，可留意「5項重點」，包括保本與否、有保證給付、1至6級給付不打折、豁免保費條件廣、投保年齡寬等條件，逐一評估考量。金管會保險局宣布，7月起調降各幣別適用的新契約責任準備金利率，其中，新台幣保單降1碼（0.25百分點）、美元保單降2碼（0.5百分點）；值得一提的是，繳費期間低於3年、6年期滿的新台幣保單，責任準備金利率竟降為「零」。這類需求的民眾，通常會擔心老了之後，帳戶裡沒有錢，或是一次領一大筆錢，會不小心花光，所以在挑選儲蓄型保單商品時，就不會以IRR為主要考量，而是「確保每年或每個月可固定領到一筆錢」。觀察目前市面上儲蓄型保單，有高壽險保障的商品並不多，普遍都屬於「低保障、高保費」，一般分有60萬元、100萬元上下，有些甚至僅有10萬元的保額。因此，一旦下手買儲蓄險，一定要有繳費期滿前絕不會解約的決心，這項產品適合閒錢太多、有資產配置需求的人；對薪水中等、人生正要開展的年輕小資族來說，切記三思再三思，否則，買儲蓄險的結果，不但沒法存到錢，反而是資產的縮減。保險資訊媒合平台MY83產品經理陳品任指出，這些經過設計的保單，其實是附加超少保障的理財工具，因此，最好是做完人身保障，如醫療險、意外險、癌症險等，有能力再買儲蓄險。

在挑選個人年金保險時，務必確認返還的比例；由於近來利率持續低迷不振，返還率雖難以提升，但依照不同的商品設計，仍可能出現超過100％的比例，故消費者需先行了解返還率。將儲蓄險用於理財是保守安穩的配置方式，不少人會認為透過投資賺取報酬能更快累積資產，但理財最重要的除了資產增值，還得分散風險，儲蓄險就是最佳選擇。想尋找利率更佳的保單，目前可以選擇「美元儲蓄險」，其宣告利率不僅比新台幣保單都要高，匯率也還在相對低點，等於「利差」、「匯差」全都賺到。比較這三類儲蓄險的差異後，在投保儲蓄險時，一定要先了解自身需求再進行購買，僅以宣告利率高低來做為保單好壞的依據是不對的。譬如上述兩例，利變增額型儲蓄險會推薦有目的性的族群，或是定期有多餘閒錢的族群存放，尤其是剛出社會、想要強迫儲蓄的年輕人，放長期的利變增額型儲蓄險是很不錯的投資選擇。許多人都不了解儲蓄險這個商品真正的內容就直接購買，容易成為保險業務員中的大肥羊。

壽險儲蓄險: 壽險的種類：死亡、生存、生死合險

對於20～50歲的單身人士來說，不妨先考量因受傷或疾病而無法工作的狀況，以喪失工作能力險來加強保障；特別針對剛出社會的年輕族群，可能尚未存有足夠的積蓄，若有了此保險的保障，就能夠減輕金錢壓力安心療養。另外，儲蓄型保險則是累積未來資金的選擇之一；若趁早購買個人年金保險或終身險，保費也能更加低廉，大家可多加參考。「壽險」可在發生萬一時獲得豐厚的保障，近年來越來越多人會在結婚或生產時檢討購買；但由於目前市面上產品的種類不計其數，不但分有定期定額型、儲蓄型，且從富邦、和泰、南山、國泰等台灣公司，至安達、英國保誠、法國巴黎等外商皆有販售，不免令人感到眼花撩亂、不知該選擇哪一款才好。小芬在繳費期間，從第二年開始就能年領保險金額對應之保險金壽險儲蓄險 10,000 元。六年期滿後，小芬在本金不變為 751,752 元時，亦能每期領取 10,000 元之生存金。

有鑑於此，投保人都會逼迫自己在期滿以前乖乖繳完，這樣一來不只可以逼自己儲蓄，還可以在期滿後得到本金以外的利息收入。所謂的儲蓄險，指的是「儲蓄型保險」，也就是著重儲蓄效果，但保險作用相對較低的保單。「可以儲蓄又有壽險功能」、「利率比銀行高」，如果你正在考慮是否要買儲蓄險，肯定聽過大家這麼形容它。許多理財初學者，會被儲蓄險既可以培養存錢習慣，又能在期滿後，因利率增加一些收入而心動。

以儲蓄作為主要目的的人，便建議投保「低解約金」的終身壽險，其可補強延續一生的身故保障，並減少支付的保險費，目前已逐漸成為主流的商品。除了身故時的保險金之外，提供解約金的終身壽險也不在少數，無論是希望以防萬一、卻又認為定期保險不划算，或是想利用保險存下教育資金、養老生活費的人，都很適合參考此類商品。另外，許多終身壽險在解約時會退還保費，但定期壽險則大多無法適用；故若選擇購買終身險，便能在急需退休資金或子女教育學費時，先行解約以利運用返還的金額。反之，由於定期壽險並不具備儲蓄性質，因而難以作為累積財富的方式，大家務必在購買前充分理解此點。

在挑選外幣保單時，建議選擇流通性較高的貨幣保單，如近期新台幣兌美元匯率佳，保戶拿新台幣換美元後投保，會比直接拿新台幣投保划算，但保戶仍需注意未來的匯兌風險。個人貸款總費用年百分率說明：個人貸款還款年限：壽險儲蓄險最低1年最長7年。本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算，總費用年百分率可能從最低1% 到最高20%，相關手續費用依為實際貸款條件，並以銀行提供之產品為準，且每一顧客實際之年百分率仍以其個別貸款產品及授信條件而有所不同。以下為「總費用年百分率」計算參考，以信用貸款為例：假設貸款金額為30萬元，貸款期間5年，貸款利率為3.50%~6.25%，手續費及各項相關費用總金額6,000~9,000元，則總費用年百分率為4.35%~7.59%。銀行保留核貸額度、適用利率、年限期數與核貸與否之權利，詳細約定應以銀行貸款申請書及約定書為準。借款人還款期限依合約內容為準，還款年限依貸款項目不同最低1年、最長30年。

用數字來說明的話，假設保險公司承諾要給付保戶100元，當預定利率是5%，保戶就要付95元；當預定利率是10%時，保戶只需要付90元就夠了。還有一點是定存提前解約只會損失利息，而儲蓄險提前解約可是會損失本金的。儲蓄險擁有強迫儲蓄的功能，但投入的資金缺乏彈性，只能被綁在那邊。