平均壽命增長後，因事故或疾病導致身體出狀況、生活無法自理的機會也跟著增加、再加上少子化，不想未來帶給子女太大負擔等考量，這些都成了近年來失能保單在台灣熱賣的原因。 不論意外或疾病所致失能，保險公司都會依據失能等級表判斷你的失能等級，按失能等級依比例理賠保險金。 今天帶你認識失能險，以及了解購買前的四大注意須知、投保時要如何選擇。 陳銘正說，因為長照險的理賠認定是依據巴氏量表，較為複雜；而失能險的理賠認定僅需依照條款條列的項目等級，易於描述。 保險業務員說到巴氏量表認定時，客戶衍生的問題多，來來回回說不清楚，容易讓客戶遲疑不買單，銷量當然也就高不起來。
- 有些商品會依照失能等級表將生活扶助金打折，例如保額 4 萬，在六級失能下給付 50 %，那麼每個月僅能拿到 2 萬元的生活扶助金。
- 如果你想到的是因為生病或意外結果英年早逝，那你可能很看重自己的人生、對家人的責任，或者你還有其他放不下的東西，這些都是你一走了之後會失去的。
- 指的是月/年扶助金在認定理賠後，會賠完約定好的總金額（如保證給付 180 月），即使失能者中途過世，也會繼續賠給親人。
- 食道狹窄、舌異常、咽喉頭支配神經麻痺等引起之吞嚥障害，往往併發咀嚼機能障害，故兩項障害合併定為「咀嚼、吞嚥障害」：（1）「喪失咀嚼、吞嚥之機能」，係指因器質障害或機能障害，以致不能作咀嚼、吞嚥運動，除流質食物外，不能攝取或吞嚥者。
- 當然不行 因為醫院會救治，萬一10天後過世，那這幾天的昏迷就是死亡的過程，不是失能的定義，失能需要連續狀態6個月。
- 若是罹癌導致身體器官失能，還是可以透過失能等級表比對相應的失能等級向保險公司申請理賠。
- 含保證給付的失能險通常保證給付180個月，意思就是一旦失能就能連續請領15年的理賠金。
失能前可能會經歷意外或疾病，所以平時的意外險、重大疾病險、住院醫療險，也應該要有一點規劃。 建議找專人針對自身條件一次規劃好，才能精算各種費用，不致有多餘的開銷。 綜合以上，國泰較不符合現在醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。 錠嵂保經表示，長期照護險的保障範圍是「當被保人喪失自理生活能力時，長期看護險會定期給付保險金」，提供被保險人看護費用上的補助。 有關長照險的理賠認定，就是當被保人「喪失生活自理能力」時，長照險會啟動保險金給付。 長照險的「喪失自理生活能力」可分為「行為能力」與「認知能力」，只要符合巴氏量表 6 項中 3 項、記憶力障礙無法分辨其中 2 項，即符合理賠認定。
失能險是什麼: ‧ 理財周刊／留意通膨細節處 展望2023美元趨勢
失能險之所以可以回應台灣社會的現況，主要是因為這項險種的設計，就是在遇到失能的時候可以提供一次性與持續性的保障，讓保戶跟保戶的家庭不會因為一個人的身體狀況而拖累全家的人。 如果你想到的是因為生病或意外結果英年早逝，那你可能很看重自己的人生、對家人的責任，或者你還有其他放不下的東西，這些都是你一走了之後會失去的。 根據100年的統計資料，重度失能以上約三成，剩下的七成落在輕、中度等級，因此，此類險種要注意失能等級理賠認列範圍。 鄭凱云提醒，購買保險前，一定要衡量自身經濟能力及家中經濟狀況，如果從事高危險工作、具有家族病史，就可進一步考慮失能險。 鄭凱云補充，長照險及失能險的理賠標準及理賠方式都不同，長照險的理賠標準較模糊，理賠方式為按月給付；失能險的理賠標準較清楚明確，理賠方式則有一次性領取及按月給付。 《如果云知道》主持人鄭凱云邀請保險達人劉鳳和，一次解答各種失能險問題。
依據條款中有關「保險範圍」的段落所寫的，一次性給付的「失能保險金」和按月給付的「失能生活扶助保險金」都是要對照附表共分為11級的失能等級來決定是否可以理賠的。 ，它是張只理賠一次性的保險，假設面臨癌症、川崎氏症、紅斑性狼瘡，50萬是否能起的了太大的作用？ 建議規劃消耗型的重大傷病險，才能把「保額做足」這張一樣是身故才會退還保費，或是被保人達到85歲時退還。 那被保人萬一只領了120個月便不幸過世，這時就會貼現改由受益人領取剩下60個月的錢。
因此除了最基礎的強制險 + 第三責任險外，保足超額責任險，這是最基礎的三道保障，如果擔心他人傷殘所衍生來的長期且高額賠償的話，就可以再透過失能增額險來補足這個缺口。 當然，大家都不希望走到這一步，保險的用意就是要轉嫁風險，所以了解你可能面臨的風險，你才知道應該透過哪些險種來轉嫁這些風險。 失能險是什麼 失能險是什麼 失能增額保險的費率大約在百元之譜，但可以提供你5倍的失能責任增額險，就是原本你的第三責任險體傷若是 300萬，代表在他人失能的情況下(例如植物人)，則體傷的賠償可以多增加1200萬的賠償，加上原本的300萬，等於保障達5倍。
失能險是什麼: 無法承擔的重大意外，由保險轉嫁失能風險
我很認同高齡化下看護的問題，所以才會進一步思考預算不足時的因應方案。 看條款對於一般消費大眾來說是很困難的事，所以朋友才會拿給我要我幫她看，如果保險公司能夠協助她看懂就好了～我了解保險公司的難處，但除了保險公司的角度，身為客戶必須自己根據預算狀況規劃萬一不符合條款規定時的備案。 失能扶助險（原名為殘廢扶助險）是依照「失能等級表」認定理賠標準，無論是疾病或意外造成的失能，只要失能等級符合1至6級，即會按比例理賠，每家保險公司的保單條款不同，部分提供一次性給付，另也有每月定期給付的失能扶助保險金。 失能險主要保障失能後的生活，因此要讓每個月領取的扶助金足夠支撐平日開銷和照護費，至少4萬多元以上比較安心。
例如像一目失明是第七級，一般人會覺得如果是老人家了，這樣生活已經不便，但是這樣是可以申請40%一次性給付的「失能保險金」沒錯，只是也還沒有達到申請按月給付的「失能生活扶助保險金」的程度，因為月領的部分只有一到六級的失能才給付。 錠嵂保經表示，雖然長照險與失能險都是因應長期照護功能設計，但長照險須每年回醫院鑑定是否符合保險金理賠給付條件，認定範圍較狹隘。 失能險只需經醫生認定符合「失能等級表」1-11 級、79 項的資格標準，不須每年重新鑑定，相對理賠認定範圍較寬。
失能險是什麼: 終身型還是定期型？
再來，本人身為一名部落格版主，沒有什麼特異之處，因為名氣不夠大不會有人找我業配，所以我就特別會「消費者老實說」，純就我個人主觀的觀點看商品。 若有看法有失偏頗，有得罪保險公司和業務朋友之處，還請多多包涵囉。 我以前待過金融業，也知道很多產品變成今天的樣子，有不得已的苦衷。 前陣子和一位老同學見面，她說想順便拿失能險來給我看看，最近她在考慮要不要投保失能險，她的媽媽生前臥床好幾年．．． 失能險是什麼 常看到媒體報導「台灣人身故之前平均要臥床七、八年」之類的新聞，我們都年過五十，當然也會擔心失能照護的問題，看完之後我給她這4個建議。
- 在購買任何金融商品前，必須清楚瞭解所有細節，及釐清自己的需求，才能評估該商品能否解決自己的擔憂，或協助我們達成目的。
- 由於相關詢問很多，以下把幾項現有熱門商品列出重點，提供最新比較表，方便大家閱覽。
- 給付期間上限愈長，甚至有「保證給付」的設計，對被保險人愈有利。
- 失扶險並沒有免責期，而是自醫師診斷確定符合失能等級表中的任一項失能程度，即日起便給付保險金。
- 錠嵂保經表示，長期照護險的保障範圍是「當被保人喪失自理生活能力時，長期看護險會定期給付保險金」，提供被保險人看護費用上的補助。
- 5-2 言語機能障害，係指由於牙齒損傷以外之原因引起之構音機能障害、發聲機能障害及綴音機能障害等：（1）「喪失言語機能障害」，係指後列構成語言之口唇音、齒舌音、口蓋音、喉頭音等之四種語音機能中，有三種以上不能構音者。
膀胱機能完全喪失，係指必須永久性自腹表排尿或長期導尿者(包括永久性迴腸導管、寇克氏囊與輸尿管造口術)。 「外傷性脊髓障害」等級之審定，依其損傷之程度發現四肢等之運動障害、知覺障害、腸管障 害、尿路障害、生殖器障害等，依附註1-1之原則，綜合其症狀選用合適等級。 甚至到了2020年，一些國際的再保公司都不承接台灣的失能險保單。 找不到再保公司，意味著保險公司無法轉嫁、分散風險，自然大家都不玩了退出市場。 失能險是什麼 主要要看你失能的等級，同樣以這張 台灣人壽失能險 為例，你投保金額（保額，不是指你繳多少）為 100 萬元，後來因病或意外、醫生開證明失能等級為 1 ，就可以領到 100% 的保險金+ 這筆保險金 10% 的失能復健保險金，總計為 110 萬元，幫助你度過難關。 以台壽的這張保單來看，保額最高可以到 500 萬元，提供參考。
失能險是什麼: 長期照顧險
「參加的人都知道，一早就有鎮暴車什麼的在那、警總他們在等著有什麼事發生，一旦有，就可以向蔣經國展示他的態度：你看嘛，不早處理，… 但要注意的是，前面提到的只是「平均值」，因此如果你的身體夠硬朗，或許還可以活超過10年以上，因此你就要事先注意你所投保的失能險究竟可以讓你領多久的失扶金。 或許一年2%的通膨乍看之下好像沒什麼影響，但如果說持續每年2%的通膨，40年之後的錢就直接縮水一半，原本規劃每個月6萬塊的失扶金還夠用，40年之後的購買力就剩不到3萬塊。 就怕買多了被當盤子、買少了會不夠用、買錯了保費甚至等於捐出去當作功德，所以接下來就要跟你分享究竟該怎麼選擇適合自己的失能險。 甚至對於一個家庭而言，要終身照料一位失能者所要承擔的壓力其實比失去一位家庭成員要來的重，這也是為什麼在平均不健康餘命逐漸延長的台灣社會，失能險會被如此重視的原因。 註 11：11-1 下肢縮短之測定，自患側之腸骨前上棘與內踝下端之長度，與健側下肢比較測定其短縮程度。
，因為同樣額度的意外險你需要花要比別人貴 3~4 倍的保費，那多不划算！ 可是失能險只會看你的年紀決定保費，所以買起來會比較便宜。 ，買保險最討厭這種只會理賠特定狀況的險種，如果遇到疾病所引發的缺少缺腳缺眼睛，意外險可是一塊錢都不會理賠的。
如果不知道要怎麼挑選的朋友們，可以參考以上3個組合，至少都可以再額外獲得1500以上的失能保障，開車上路才安心。 應該很多人投保組合都是強制險+第三人責任險+超額責任險，如果還不清楚超額責任險，可以參考《擦撞千萬超跑，擔心賠慘慘！超額責任險記得保》。 第三人責任險是保障車外第三人，所謂的車外第三人指的就是駕駛及該車輛乘客以外的人，像是路人、對方駕駛或是對方乘客。 陳銘正也不諱言，失能險熱銷的原因，其實是因為「好懂、好賣」。 但實際上考慮到未老、未死，卻萬一失能需要照料的人，真正應該購買的是長照險而非失能險。
反之，傷害險與失能險所保障的失能則是參照失能等級表中，合計11個等級約80項目，每個等級給付倍數會不同，足夠涵蓋大部分的失能風險。 以上面這張L保單的條款為例，可以看到因為疾病而領取失扶金必須要符合「嚴重傷病」的定義，而在這個L保單中又列舉了八項關於嚴重傷病的定義，因此假如你是因為這八項傷病之外的疾病導致失能，就不在這份保險的理賠範圍內。 因此如果你只有投保意外失能的話，將來發生疾病失能的狀況就會發生不予理賠的問題，因此需要靠失能險來幫助你轉嫁因疾病失能的風險。 豁免保費的意思是，在被保險人失能後，原先應要繳的續期保費都不用繳了，豁免的判斷標準和失能等級有關，需要注意保單條款上符合豁免的等級為 6 級或 11 級，級別越輕對保戶越有利，但同樣會反映在保費上喔。 失能險是用來代替您的一部分收入，失能可能由多種原因引起，包括受傷，嚴重疾病或意外問題。 失能的持續時間可以是短期的也可以是長期的，保險範圍可以是10年，20 年或 75 歲。
還有一項重點是生活扶助金開始給付的條件，保單差異點在於失能診斷確定日後是否有免責期，若有免責期，則代表保險公司會在保戶診斷確定日後繼續生存數個月以上才會給付，常見的條款是 180 天，若在免責期間身故或康復，便不構成給付條件喔。 劉鳳和進一步說明，失能險依失能程度等級區分為1~11級，1級最嚴重、11級最輕微。 舉例來說，5指缺損列為第7級失能，就不符合按月給付標準，必須申請一次性理賠，理賠金比例按等級計算；若是10指缺損就列為第5級失能，可以一次性理賠及按月給付。
常見保障 1 ~ 6 失能，是否會依等級比例給付則要看各商品的設計。 除非「失能狀態」是可以立即判定為永久失能（沒有復原的可能），例如：「關節缺失（截肢）」，否則皆需經過6個月治療，狀態仍未改善，確認無法復原，才會認定為「失能狀態」，開始給付保險金。 比如「失能扶助金」於認定「失能狀態」後仍存活為理賠條件，保險公司會持續每年（或每月）給付一筆保險金。 規劃終身失能險的好處是，終身險雖然保費較貴，但只要期滿後就享有終身保障。 部分商品還有月/年扶助金保證給付，或是符合失能條件即可豁免保險費的機制。 2020 年末因多家保險公司宣布失能險商品停止銷售，而造成了一波搶購潮。
儘管提到長期照護，長照險、嚴重特定傷病險、失能險等三樣保險商品經常被放在一起討論，但內容卻大不相同，民眾在購買前務必要做好功課，下面將三者的特色做成表格，方便比較差異。 失能扶助險同樣保障失能後的開銷，但特別著重於「長期照護」所衍生的費用，不過失能扶助險保障的失能等級範圍較少，一般只理賠1-6級失能(只理賠較嚴重的失能)。 對於未來的嶄新商品，陳銘正表示樂見其成，他認為此次調整的動作表象看似削減，實質卻不失公平。 相信大家都知道長照有三寶，包括長期照顧險、特定傷病險、失能扶助險，儘管這些保單看起來都很相似，但內容卻大不相同，因此民眾在購買前，最好先做好功課，了解投保項目、理賠條件等，讓保障能真正發揮作用。 從各壽險公司的失扶險保單條款來看，失能等級十一，就可申請一次保險金；但如果是分期給付的「失能生活補助保險金」，失能等級須達一～六級，才能理賠。 想想看，失能或失智症病患與家屬已經夠辛苦了，每年還要去醫院請醫生開巴氏量表，對病患與家屬而言都相當不方便。
失能險是什麼: 已擁有失能險，先確定你買的「商品類型」內容
許多人未必完全明白失能險的定義和涵蓋範圍，卻已經保了失能險。 如果今天事故發生對方要求賠償 400萬元，此時，可以先由強制險賠付200萬元(死亡或殘障最高等級)，再由第三責任險的人身損失賠剩下的 200萬元。 所以強制險是第一層保障，當這層保障的不足額時，會由第三責任險負起第二層的保護。
大多商品在1至11級失能時，都會理賠一次性給付，但也有一些商品只賠6級以上較嚴重的失能，並非絕對。 不過，小花平台保險顧問提醒，每個人的失能、失智狀況不同，加上各人買的保單也不會相同，同時需特別留意「失能扶助險」79項理賠項目是用於104年後購買的保單，之前的保單仍適用原來的75項規定，因此這樣看來，無法斷定哪一張保單就一定可以領到保險理賠金。 這又是另一個迷思，舉例來說，「失能扶助險」定義出多達79項理賠項目，固然被保險人依照各人不同輕重程度的失能、失智狀況，可以領到不同比例的保險理賠金「感覺好像有更多領取的機會……」。
」決定發生事情會理賠多少錢，最早的殘廢等級表只有 6 個等級 28 項判定狀況，一直到現在的失能等級表已經細分成 11 等級 80 項狀況（文章最後面會附上完整失能等級表）。 多數失能一次金是依［保險金額 x 比例］給付（失能 1 ~ 11 級的給付比例分別為 100% ~ 5%），所以可依擔心的失能狀態來推算所需的保額。 例如手腕截肢為第 6 級失能（給付比例 50%），若希望理賠 250 萬元，就須投保 500 萬的保額。 還有，傳統癌症險的癌症住院部份，因為各種因素造成住院天數下降，不像從前住院天數較多，縱使癌症住院一天能賠一萬好了，也不一定能賠到30萬，反而是一次給付型癌症險是現在規劃的重點，這也是從前無法預料到的。 若在繳費期間因為疾病或意外造成的「失能」，達契約規定的等級就不用再繳交後續的保險費，保障期間仍有效。 （有保證給付）每月給付30,000元，保證給付180個月，即使在這段期間身故，保險公司得以保單條款約定的利率貼現一次給付受益人。
